Ubezpieczenia: gdy nieszczęśliwy wypadek zakończy się śpiączką lub śmiercią

Polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) to jedno z najczęściej nabywanych ubezpieczeń. Czym dokładnie jest i jak w niej skorzystać w trudnych sytuacjach, na przykład gdy ubezpieczony zmarł lub przebywa w stanie śpiączki?

Definicja nieszczęśliwego wypadku i zakres oraz zasady ubezpieczenia go zawsze są podane w warunkach ubezpieczenia. Definicje mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela, u którego nabywamy polisę. Ogólnie chodzi o zdarzenia, które zaszły w sposób nagły i niespodziewany oraz doprowadziły do uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego.

Kurator na wypadek śpiączki

Co jednak w sytuacji, gdy osoba ubezpieczona zmarła w wyniku wypadku lub ze względu na swój stan zdrowia nie może samodzielnie zgłosić się po pieniądze z ubezpieczenia? Dotyczy to np. osób, które na skutek nieszczęśliwego wypadku zapadły w śpiączkę.

Jeśli osoba jest w śpiączce lub w innym stanie uniemożliwiającym samodzielne działanie, sąd ustanawia kuratora. Kuratorem może być – i tak najczęściej się dzieje – osoba bliska. W postanowieniu o ustanowieniu kurateli sąd określa zakres czynności, jakich może dokonywać kurator. W zależności od tego zakresu może być potrzebny dodatkowy wniosek do sądu i zgoda dla kuratora na odebranie świadczenia ubezpieczeniowego. Jeśli został wyznaczony przedstawiciel ustawowy (np. odniesieniu do małoletnich), to przedstawiciel może odebrać świadczenie (tj. na wyodrębniony rachunek ubezpieczonego). Jednakże do rozporządzania nim, jeśli przekracza zakres zwykłych czynności, potrzebna jest zgoda sądu opiekuńczego.

Trzeba przy tym pamiętać, że NNW to ubezpieczenie dobrowolne. Warto sprawdzać zakres i warunki, na jakich przysługuje świadczenie.

Co w wypadku śmierci?

Przewidziano również procedury na wypadek śmierci ubezpieczonego, jeśli oczywiście wykupiona przez niego polisa przewiduje świadczenie związane z takim właśnie skutkiem nieszczęśliwego wypadku. Jeśli tak, przy zawieraniu umowy trzeba wskazać osobę uposażoną, czyli taką, która po naszej śmierci otrzyma pieniądze. Uposażonego powinniśmy o tym poinformować w momencie zawarcia umowy. Powinniśmy przekazać tej osobie dane o polisie: przede wszystkim to, w jakiej firmie jest zawarta i jaka jest wysokość świadczenia. Warto podać uposażonemu numer polisy i zostawić mu dostęp do dokumentacji. Dzięki temu, jeśli zdarzy się, że z jakichś powodów ubezpieczycielowi nie uda się skontaktować z bliskimi, oni sami będą mogli zwrócić się do ubezpieczyciela i otrzymać należne pieniądze.

Jeśli w polisie nie zostało zaznaczone, kto ma otrzymać pieniądze, ubezpieczyciel przekaże je osobie określonej w warunkach ubezpieczenia. Definiują one, kto i w jakich częściach otrzymuje świadczenie w razie braku uposażonego. Katalog tych osób zbliżony jest do osób uprawnionych do spadku po zmarłym. Należy jednak pamiętać, że świadczenie z umowy ubezpieczenia należne z tytułu śmierci ubezpieczonego nie wchodzi do spadku.

Tu przeczytasz o zmianach, które wpłyną na twój portfel w roku 2022.